سامانه ملی اعتبار سنجی

سامانه استعلام معوقات بانکی

همانطور که در جریان هستید ضمانت نامه بانکی یکی از خدماتی می باشد که بانک ها برای مشتریان خود در نظر می گیرند. ضمانت به این معنا می باشد که اگر شما ضامن کسی شده اید و یا ضمانت کار وی را کرده اید، اگر بابت کار او خسارتی به سازمان، اداره یا بانک ها خورده باشد، شما ناچار به جبران خسارت خواهید بود. پس در ضمانت نامه بانکی قید می شود که ضامن تعهد می کند که اگر کوتاهی در جهت انجام تعهدات مضمون صورت پذیرد، او تمامی خسارت وارده به وسیله مضمون را باید پرداخت نماید. در ضمانت نامه بانکی شخص حقیقی یا حقوقی به جز بانک، متعهد و مضمون وجود ندارد و در صورت هرگونه کوتاهی از سمت متعهد، مضمون دچار بحران خواهد شد. اما امروزه با اعتبار سنجی ها افراد بهتر می توانند ریسک کنند. شرکت اعتبار سنجی گزارشی در جهت اعتبار سنجی مشتریان بانک انجام می دهد که همین می تواند باعث روشن تر شدن وضعیت متعهد باشد. افراد می توانند با دیدن این گزارش ها اقدام به ضامن شدن یا نشدن بنمایند. گاهی بسیاری از افراد با دیدن گزارش شرکت اعتبار سنجی و نارضایتی از آن باز هم ریسک کرده و به دلایلی ضمانت فرد را بر عهده می گیرند.

انواع ضمانت نامه بانکی

شرکت اعتبار سنجی ، میزان اعتبار اشخاص مورد نظر را در بانک ها مشخص می نماید. بعد از این که مراحل تامین اعتبار در شرکت اعتبارسنجی مشخص و به تصویب رسید به مرحله ضمانت نامه بانکی می رسند. اگر شرکت اعتبار سنجی نمره ی اعتبار سنجی مشتریان بانک را بالا اعلام نماید، تسهیلات بانکی برای فرد بسیار راحت تر به سرانجام خواهد رسید. پس می توان گفت گاهی شرکت اعتبارسنجی به نوبه ی خود نوعی تضمین کننده می باشد اما شرکت اعتبار سنجی فقط در مورد اشخاص اطلاعاتی جمع آوری کرده و در دسترس قرار می دهد و هیچ گونه اعتباری را برای افراد قائل نمی باشد. شرکت اعتبار سنجی، گاهی به افراد قدرت ریسک کردن می دهد تا با اطلاعاتی که شرکت اعتبار سنجی در اختیار آن ها قرار می دهد اقدام به پرداخت تسهیلات کنند. برخی از انواع ضمانت نامه ها را در اینجا نام می بریم: ضمانت نامه های پیمان، گمرکی، حسن انجام کار، تعهد پرداخت، مناقصه ای، ضمانت نامه پیش پرداخت و بسیاری دیگر که در اصل این ضمانت نامه ها اسنادی می باشند که پشتوانه نقدی آن ها توسط مشتریان ضمانت نامه ها تایید شده است. اشخاص حقیقی و یا حقوقی برای صدور این ضمانت نامه ها باید مدارکی را به بانک ها ارائه دهند که با مراجعه به سایت های بانک مورد نظر می توان از این مدارک اطلاعات کاملی کسب کرد. علاوه بر مواردی که ذکر شد برخی از نکات مهمی برای صدور ضمانت نامه ها ارائه می شود که افراد می توانند با مطالعه آن ها در زمینه صدور ضمانت نامه ها اطلاعات بسیاری کسب نمایند.

سایت اعتبار سنجی

برای اینکه افراد بتوانند از تسهیلاتی در بانک ها برخوردار شوند باید شرایط خاصی را دارا باشند. یکی از این شرایط اعتبار سنجی می باشد. اعتبارسنجی افراد عوامل موثری دارد که در اینجا به ذکر آن ها خواهیم پرداخت. برای اینکه افراد بتوانند نیاز خود را با گرفتن تسهیلات از بانک ها بر طرف کنند باید مراحلی را طی کنند یکی از مهمترین مراحل که بیشتر اعطای تسهیلات بر طبق آن انجام می شود اعتبار سنجی فرد می باشد. از این رو برای دریافت گزارش اعتبار سنجی ابتدا باید به یک شرکت  اعتبار سنجی رجوع کرده و سپس گزارش خود را دریافت نمایند. اما قبل از انجام این کار بهتر است دانش خود را در زمینه اعتبار سنجی مشتریان بانک بالا ببرند تا بدانند چه فردی از بقیه برای دریافت تسهیلات قدرتمند تر می باشد . گزارش شرکت اعتبار  سنجی بر پایه عواملی مانند نحوه باز پرداخت معوقات بانکی، بدهی ها،  چک های برگشتی و مواردی از این قبیل  تهیه و تنظیم شده است. پس باید تمامی تلاش خود را در به  روز کردن اقساط وام ها و پرداخت های معوقات بانکی در سر رسید آن ها داشته باشید تا بتوانید بر نمره ی اعتبار  سنجی خود در شرکت اعتبار سنجی بیافزایید. امتیاز دهی در اعتبار سنجی به این صورت می باشد که با هر پرداخت بر سر موعد امتیاز شما بالاتر خواهد رفت.

تاثیرات عوامل موثر در اعتبار سنجی بر روی دریافت تسهیلات  

عوامل بسیار مهمی هستند که تاثیرات بسزایی بر روی دریافت تسهیلات و نیز اعتبار  سنجی اشخاص حقیقی و یا حقوقی دارند. برخی از این شاخص ها را به طور کوتاه در اینجا نام برده و توضیح می دهیم. شاخص شخصیت: نشان دهنده تعداد دفعات دریافت وام اشخاص و نحوه ی باز پرداخت آن ها می باشد. شاخص ظرفیت باز پرداخت: اگر از درآمد سالانه اشخاص حقیقی یا حقوقی مالیات کسر شود قادر به باز پرداخت وام دریافتی خواهند بود یا خیر. یکی دیگر از مهمترین مشخصه ها سرمایه می باشد، که با توجه به تعریف سرمایه ( تمام دارایی های افراد منهای تمام بدهی های افراد) برای وام دهنده بسیار حائز اهمیت می باشد. شاخص آخر نیز که بسیار شاخص پر اهمیتی بوده است و بیشترین تاثیر را بر اعتبار سنجی دارد شاخص وثیقه می باشد. وثیقه بستگی به مقدار وام دارد و باید از دارایی هایی به عنوان وثیقه استفاده شود که آزاد می باشند و تحت هیچ گونه رهن یا بدهی نباشند. هرگاه افراد حقیقی و یا حقوقی تمامی دیون خود را بر سر موعدی که تعهد کرده اند پرداخته باشند بنا به میزان عمل به تعهدات خود در شرکت اعتبار سنجی در اولویت قرار می گیرند. اعتبار سنجی مشتریان بانک به وسیله یک شرکت اعتبار سنجی انجام می گیرد. اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار حائز اهمیت می باشد به دلیل اینکه از برخی احتمالات مانند کلاه برداری ها جلوگیری شود بهتر است اعتبار  سنجی صورت پذیرد.

سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی

امروزه بسیاری از اطلاعات اشخاص را می توان به راحتی از طریق شرکت اعتبار سنجی با رضایت وی به دست آورد. بسیاری از خریداران و فروشندگان کالا و محصولات و یا ارائه خدمات قبل از انجام هر گونه معاملات با یکدیگر می توانند اقدام به اخذ گزارشی از پیشینه ی بانکی افراد مورد معامله خود داشته باشند و در صورت رضایت از گزارش اعتبار سنجی، معامله ی خود را با فرد مذکور انجام دهند. در این گزارش تمامی معوقات بانکی اعم از چک های برگشتی، بدهی های دولتی، اقساط عقب افتاده و ... برای فرد درخواست کننده آشکار می شود. در صورت مشاهده گزارش اعتبار سنجی می توانند ریسک برای ادامه معامله و یا برگشت از انجام معامله را انتخاب نمایند. شرکت اعتبارسنجی همیشه گزارش های خود را به نحوی تهیه و توزیع می کند که جلوی هر گونه ضرر احتمالی برای سازمان ها و دولت گرفته شود. سیستم های بانکی امروزه به دلیل گسترش کلاه برداری های متنوع، توسط شرکت های اعتبار سنجی طرح هایی را برای محافظت برنامه ریزی و اجرا کرده اند که بسیار موفق نیز بوده اند. با ورود نام افراد به شرکت های اعتبار سنجی و استعلام بانک مرکزی و نیز استعلام معوقات بانکی با کد ملی، اعتبار سنجی انجام گرفته و در صدد شناسایی افراد بر می آیند.

مشخصه های شرکت اعتبار سنجی برای اعطای اعتبار

شرکت اعتبارسنجی برای وام دهندگان لیستی از مشخصه هایی را تعریف می نماید،که برای این شرکت از نظر اعطای تسهیلات بانکی قابل قبول می باشد. اگر در این لیست، موضوعی از نظر سازمان ها و بانک ها نادیده گرفته شود یعنی این بانک و یا سازمان ریسک برای اعطای تسهیلات را قبول کرده است که در این صورت یا دچار سود و یا دچار ضرر خواهد شد. این مشخصه های اعتبار سنجی عبارتند از: شخصیت، که در طی انجام فعالیت های گسترده افراد با مراکز خدمات دهنده قابل شناسایی می باشد. ظرفیت: که با بررسی میزان تعهد و درآمد شخص بررسی می شود، که آیا درآمد فرد پاسخگوی بدهی وی می باشد و یا خیر. سرمایه: میزان نقدینگی که فرد در دست دارد. وثیقه: دارایی که فرد به عنوان رهن برای دریافت تسهیلات واگذار می کند. و در آخر شرایطی می باشد که وام گیرنده برای دریافت وام آن ها را پذیرش می نماید. مانند نحوه پرداخت وام، اقساط وام و غیره. معوقات بانکی یکی از مخرب ترین موارد اقتصاد کلان کشور به حساب می آیند. در استعلام بانک مرکزی و بسیاری از بانک ها که دارای معوقات بسیاری می باشند، استعلام معوقات بانکی با کد ملی صورت می پذیرد. استعلام معوقات بانکی با کد ملی تاثیر بسیار زیادی بر روی اعتبار سنجی افراد دارد. اگر به دنبال دریافت استعلام بانکی هستید و نمی دانید چه باید کرد؟ در ابتدا باید به آژانس های اعتبار سنجی مراجعه کنید. کار این آژانس این می باشد که اطلاعات را جمع آوری می کند و سپس اقدام به تهیه گزارش اعتباری، معوقات بانکی، استعلام از بانک های مورد نظر می کند.

ice scoring

برای پاسخ دادن به این سوال ابتدا باید گفت هیچ ناممکنی وجود ندارد. هر ناممکنی از طریق های دیگر ممکن می باشد. اما تعریف شرکت اعتبار سنجی  کاملا با تعریف مشاور مالی متفاوت می باشد. در مواردی این مقوله بسیار مهم می باشد که سازمان ها نسبت به اعطای تسهیلات به اشخاص حقیقی و یا حقوقی از شرکت اعتبار سنجی مشاوره مالی دریافت می کنند. بدین صورت که سازمان مورد نظر گزارش هایی از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت می کند که قبلا اقدام به سفارش آن کرده بوده است و از این طریق می تواند دریابد که باید به شخص حقیقی و یا حقوقی تسهیلات را ارائه دهد و یا ندهد. اعتبار سنجی عمل بسیار مهمی می باشد که افراد خاصی که در این زمینه دارای تجربه و مهارت هستند اطلاعات مهم در  زمینه بازپرداخت های وام ها، بدهی ها، چک های برگشتی و برخی دیگر، را جمع آوری و تلفیق می کنند و به صورت گزارشی دقیق به مراکز و یا سازمان ها ارائه می دهند. این خود به نوعی مشاوره مالی محسوب می شود زیرا مدیران از طریق این گزارش تصمیم می گیرند که با این شخص حقیقی و یا حقوقی همکاری نمایند و یا دست از همکاری بردارند. پس از این رو می توان گفت شرکت اعتبار سنجی به صورت بسیار نا محسوسی یک نوع مشاور مالی به حساب می آید.

نحوه فعالیت های افراد در شرکت اعتبار سنجی

افراد بسیار هوشمند و توانمندی در شرکت اعتبار سنجی مشغول به کار می باشند که توانایی های خارق العاده ای در جهت نحوه ی دسترسی به اطلاعات اشخاص حقیقی و یا حقوقی دارند. آن ها می توانند با جمع آوری اطلاعاتی درباره نحوه پرداخت اقساط وام ها، بدهی های دولتی، چک های برگشتی و وصولی و هر نوع تعهدی که اشخاص برای پرداخت کرده اند را به دست آورده و همه را با یکدیگر تلفیق کرده و در اسناد مهم شرکت اعتبار سنجی جای دهند و در صورت نیاز سازمان و یا بانک و برخی از واحد های دولتی این اطلاعات را در دسترس آن ها قرار دهند. البته شرکت اعتبار سنجی ، برای نمره اعتباری افراد نیز اعتبار سنجی انجام می دهد و رتبه اعتباری افراد را از این طریق به نمایش خواهند گذاشت. اما دسترسی به رتبه اعتبار سنجی برای افراد به سهولت امکان پذیر می باشد. آن ها می توانند از طریق پایگاه اینترنتی شرکت اعتبار سنجی وارد این شرکت شده و درخواست خود را بیان کنند. پس از طی کردن مراحلی به صورت آنلاین اشخاص می توانند نمره اعتبار سنجی خود را دریافت نمایند. البته می توانند شاهد ریز این اطلاعات نیز باشند. برای نمونه در برخی از اطلاعات در شرکت اعتبار سنجی نمره منفی برای اشخاص در نظر گرفته شده است که بسیار واضح درباره ی نحوه دریافت این نمره منفی توضیح داده شده است و در مورد نمره های بالای اعتبار سنجی هم به همین منوال عمل شده است. 

اعتبارسنجی بانک

در پاسخ این سوال می توان گفت دریافت وام برای افراد، تاثیر مستقیمی بر روی اعتبارسنجی آن ها دارد. بیشتر افراد امروزه از بسیاری از مزایای بانکی استفاده می نمایند. یکی از آن ها پرداخت وام به مشتریان می باشد. برخی از وام ها از روی اعتبار سنجی ها انجام می پذیرد. دریافت وام برای مشتریان دارای شرایط خاصی می باشد که افراد برخی از آن ها را انجام داده و برخی دیگر را تعهد می کنند که انجام دهند. هنگامی که وام توسط مشتری دریافت شد، مشتری باید طبق مدت معینی اقدام به بازپرداخت تعیین و تصویب شده بنماید. اگر که این بازپرداخت ها در زمان معین پرداخت شوند میزان نمره و امتیاز اعتباری در گزارش اعتبارسنجی فرد بالا می رود اما در صورت عدم پرداخت و دیرکرد ها میزان اعتبار سنجی به صورت چشمگیری نزول پیدا می کند. هرگاه افراد برای دریافت وام های خاص به بانک های مورد نظر رجوع نمایند ابتدا فرآیند اعتبارسنجی برای وی صورت می پذیرد. بدین صورت که سامانه ملی اعتبار سنجی، اطلاعات اعتباری فرد را از بانک ها و چک ها و منابع اعتباری مختلف توسط فن آوری نوین جمع آوری و پردازش و بررسی می شوند و اطلاع رسانی انجام می شود. هدف سامانه ملی اعتبار سنجی این می باشد که در بانک ها و مراکز اعتباری جست و جو هایی در جهت نحوه باز پرداخت اقساط وام انجام داده و در قالب گزارش این اطلاعات را جمع آوری کرده و ارائه می دهد.

سامانه ملی اعتبار سنجی و نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری

سامانه ملی اعتبارسنجی با ارائه گزارش های اعتباری از اشخاص حقیقی یا حقوقی به بانک ها، موجب می شود که وام گیرنده با مزایای بسیار خوب و تعداد اقساط طولانی تری بتواند وام مناسب را دریافت نماید. این سامانه باعث می شود که افراد برای داشتن نمره اعتباری بالاتر، به موجب رسیدن به تسهیلات بسیار عالی بانک ها، تمام سعی خود را در جهت به روز نمودن تقویم باز پرداخت وام، نداشتن بدهی ها به بانک ها و یا چک های برگشتی انجام دهند. سامانه ملی اعتبار سنجی متشکل از تمامی سازمان هایی که به نوعی اطلاعات از اعتبارات اشخاص حقیقی یا حقوقی دارند، می باشد. کارمندان سامانه ملی اعتبارسنجی باید به نحوی گزارش از اطلاعات اعتباری افراد به صورت گزارش تهیه و بایگانی کند تا در مواقع لزوم بتوان این اطلاعات را در اختیار سازمان یا بانک مورد نظر قرار داد. ناگفته نماند که سازمان ملی اعتبار سنجی دارای جایگاه بسیار مهمی در نظام  مالی کشور می باشد.

نمونه فرم اعتبار سنجی

نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری برای اشخاص حقیقی و حقوقی به طور جداگانه تهیه و تولید شده است. در این فرم اطلاعاتی در باره ی آیدی شرکت، نام موسس شرکت، تاریخ شروع، آدرس ایمیل شرکت، شماره تلفن و برخی اطلاعات دیگر، که باید تکمیل شود را از اشخاص حقوقی دریافت می کنند. برای دریافت نمونه  فرم اعتبار سنجی مشتری می توانید به سامانه اعتبارسنجی آیس در زبانه نمونه گزارش مراجعه نموده و آشنایی کامل پیدا کنید.

اعتبار سنجی

یکی دیگر از رویکردهای رتبه بندی اعتباری شرکت‌ها، استفاده از رویکرد قیمت گذاری بر روی آنها است. در این نوع رویکرد ضمن اینکه نوسان پذیری مجموعه دارایی‌ها شرکت‌ها در ریسک اعتباری آنها، در نظر گرفته می‌شود، زمان سر رسید بدهی شرکت‌ها و ارزش و قیمت گذاری دارایی آنها هم در اعتبار سنجی در نظر گرفته می‌شود. یک آژانس تعیین رتبه بندی اعتباری شرکتی است که قدرت مالی شرکت‌ها و کسب و کارها و اشخاص حقیقی و حقوقی، به ویژه توانایی آنها در تامین اصل و پرداخت بدهی‌های آنها را ارزیابی می کند. امتیاز اختصاص داده شده به یک بدهی معین، اعتماد به نفس شرکت اعتبارسنجی را نشان می‌دهد كه وام گیرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهی خود عمل خواهد كرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتنی برنامه استفاده می‌کند تا نشان دهد بدهی ریسک پیش فرض کم یا زیاد دارد و ثبات مالی آن چقدر است.

نقش آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه

آژانس‌های تعیین کننده رتبه  اعتباری، ریسک اعتباری اوراق بهادار خاص بدهی و اشخاص وام دهنده را ارزیابی می‌کنند. در بازار اوراق بهادار، یک شرکت اعتبارسنجی ارزیابی مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهی صادر شده توسط دولت‌ها و شرکت‌ها را ارائه می‌دهد. صادرکنندگان اوراق قرضه بزرگ از یک یا دو سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ رتبه بندی می‌شوند.  رتبه بندی اعتباری در معاملات مالی ساختاری مانند اوراق بهادار تحت حمایت دارایی، اوراق بهادار تحت حمایت وام و تعهدات بدهی وثیقه استفاده می‌شود. آژانس‌های اعتبارسنجی بر روی نوع امنیت و ساختار سرمایه پیشنهادی تمرکز می‌کنند تا محصولات مالی ساختار یافته را ارزیابی کنند.

شرکت  اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی می‌کنند تا رتبه  اعتباری آنها مشخص شود. این رتبه بندی اعتباری به دولت‌های کشورهای نوظهور و در حال توسعه کمک می‌کند تا اوراق قرضه به سرمایه گذاران داخلی و بین المللی صادر کنند. دولت‌ها برای به دست آوردن اعتبار از دولت‌های دیگر و موسسات مالی و اعتباری مانند بانک جهانی و صندوق بین المللی پول، اوراق قرضه می فروشند.

مزایای استفاده از خدمات آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری

در سطح مصرف کننده، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبارسنجی توسط بانک‌ها استفاده می شود تا ریسک اعتباری آنها برای دریافت وام و تسهیلات کاهش و مدیریت شود. رتبه بندی اعتباری پایین باعث افزایش نرخ بهره برای اشخاص و کسب و کارهای دارای رتبه اعتباری پایین می‌شود. رتبه اعتباری مناسب به وام گیرندگان امکان می‌دهد که به راحتی با نرخ بهره پایین‌تر از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات بگیرند.

در سطح شرکتی، شرکت‌هایی که قصد صدور اوراق بهادار را دارند باید یک آژانس تعیین کننده رتبه بندی اعتباری برای ارزیابی بدهی‌های خود پیدا کنند. آژانس‌های اعتبار سنجی خدمات رتبه بندی را با دریافت هزینه انجام می‌دهند. سرمایه گذاران برای تصمیم گیری در مورد خرید یا خرید اوراق بهادار یک شرکت به رتبه اعتباری اعتماد می‌کنند.

اگرچه سرمایه گذاران همچنین می‌توانند به رتبه‌های ارائه شده توسط واسطه های مالی و کارفرمایان اعتماد کنند، رتبه بندی‌های ارائه شده توسط یک شرکت اعتبارسنجی بین المللی مطمئن تر و دقیق تر در نظر گرفته می‌شود زیرا می‌توانند به اطلاعات زیادی دسترسی پیدا کنند که در دسترس عموم نیست.

منبع: corporatefinanceinstitute

رتبه اعتباری من

امتیازات اعتباری که از طریق سامانه اعتبارسنجی به دست می‌آید، ابزاری برای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها استفاده می‌کنند تا بتوانند پیش بینی کنند که احتمال دارد مشتریان به موقع وام خود را بازپرداخت ‌کنند یا خیر. امتیازات اعتباری بعضا به عنوان امتیاز ریسک اعتباری نیز خوانده می‌شوند زیرا به وام دهندگان کمک می‌کند تا این خطر را ارزیابی کنند که مشتریان قادر خواهند بود بدهی‌های خود را مطابق توافق نامه بازپرداخت کنند یا خیر. برای درک بهترین امتیازات اعتباری از طریق سامانه اعتبار سنجی باید با فاکتورهای محاسبه آن آشنا شوید. عناصر گزارش اعتبارسنجی مشتری و اعتبارسنجی بانکی که امتیازات اعتباری را شکل می‌دهند، فاکتورهای محاسبه امتیازات اعتباری هستند. برخی از این فاکتورها که ممکن است بر امتیازات اعتباری تاثیر بگذارد عبارتند از:

• بدهی کل حساب‌ها
• انواع حساب‌ها
• تعداد پرداختی‌‌های دارای دیرکرد
• سن حساب‌ها

فاكتورهای محاسبه امتیازات اعتباری از طریق سامانه اعتبارسنجی نشان می‌دهد كه چه عناصری بیشترین تاثیر را بر امتیازات اعتباری در زمان محاسبه آن می‌گذارند. آنها همچنین به شما می‌گویند باید به چه مواردی بیشتر توجه شود تا با گذشت زمان اعتبار بیشتری پیدا کنید.

انواع امتیازات اعتباری در سامانه اعتبارسنجی

امتیاز اعتباری به وام دهندگان کمک می‌کند تا تصمیم بگیرند تا به کسانی وام و تسهیلات بدهند که به موقع وام دریافتی را بازپرداخت می‌کنند. علاوه بر امتیاز اعتباری سامانه استعلام بدهی بانکی هم به وام دهندگان کمک خواهد کرد تا از سابقه بدهی بانکی متقاضیان دریافت وام و تسهیلات خود مطلع شوند. از طریق سامانه اعتبارسنجی اعتبار شخصی شما براساس سابقه اعتبارتان ساخته شده است. یکی از این امتیازات اعتباری معتبر بین المللی، امتیاز اعتباری FICO®  که از 300 تا 850 متغیر است، خواهد بود. یک امتیاز اعتباری مناسب برای رفاه مالی شما ضروری است زیرا هرچه بالاتر باشد ریسک اعتباری‌تان کمتر است. در درجه اول دو نوع امتیاز اعتباری، عمومی و سفارشی وجود دارد:

• امتیازات اعتباری عمومی توسط بسیاری از وام دهندگان و کسب و کارها برای تعیین ریسک اعتباری عمومی استفاده می‌شود. شما می‌توانید با استفاده از همان فرمول در هر آژانس دارای سامانه اعتبار سنجی ،به امتیاز عمومی خود به عنوان یک امتیاز اعتباری دسترسی داشته باشید.
• امتیازات اعتباری سفارشی برای استفاده توسط وام دهندگان انفرادی ایجاد شده است. آنها بر اساس گزارش‌های اعتباری و سایر اطلاعات، مانند تاریخچه حساب، از سبد وام دهنده خود استفاده می‌کنند. آنها برای تجارت خاص منحصر به فرد هستند، یا ممکن است توسط وام دهندگان خاصی از جمله اتحادیه های اعتباری مورد استفاده قرار گیرند. نمرات اعتباری سفارشی می تواند برای ارائه انواع وام و تسهیلات خاص اعمال شود.

دلیل استفاده وام دهندگان از امتیازات اعتباری

قبل از امتیازات اعتباری، وام دهندگان به صورت حضوری به گزارش اعتباری هر متقاضی نگاه می‌کردند تا تعیین کنند که آیا می‌تواند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع پرداخت کند یا خیر. این روند زمان‌بر بود، منجر به اشتباه یا نتایج مغرضانه شد و به وام دهندگان این امکان را داد که تصمیم بگیرند که احتمالا تأثیر چندانی بر توانایی متقاضی در بازپرداخت بدهی نداشته باشد. امروزه، امتیازات اعتباری سامانه‌های اعتبارسنجی مشتری و اعتبارسنجی بانکی به وام دهندگان کمک می‌کند تا به صورت عادلانه‌تر ریسک را ارزیابی کنند.

• نمرات اعتباری سازگار و عینی است.
• آنها تنها احتمال بازپرداخت بدهی را براساس سابقه اعتبار گذشته و وضعیت اعتبار فعلی شما منعکس می‌کنند.

منبع: experian

در زبانه وبلاگ در سامانه اعتبار سنجی آیس می توانید با کلمات کلیدی همچون استعلام از بانک مرکزی جهت وام، اعتبار سنجی چیست، استعلام اقساط معوق بانک مرکزی و استعلام بدهی بانکی آشنا شوید.

سامانه جامع استعلام بانکی

اگر بخواهیم بر پایه منابع فقهی و سیستم بانکداری اسلامی، بانک‌ها را تقسیم بندی کنیم این تقسیم بندی به دو صورت بانکداری ربوی و بانکداری بدون ربا انجام می‌شود. اعطای وام و تسهیلات بر اساس هر کدام از سیستم‌های بانکداری در چنین تقسیم بندی متفاوت است. آنچه که در غرب به آن بانکداری گفته می‌شود در واقع بانکداری ربوی و آنچه که کشورهای اسلامی به دنبال آن هستند، پیاده کردن و بهره برداری از سیستم بانکداری بدون ربا در اعطای وام و تسهیلات است.

شیوه اعطای تسهیلات در بانکداری بدون ربا

سیستم بانکداری بدون ربا در اعطای وام و تسهیلات با هدف حذف بهره راه اندازی شده است. در یک تقسیم بندی کلی این سیستم بانکداری به چهار نوع قرض الحسنه، قراردادهای مشارکتی، قراردادهای مبادله‌ای و سرمایه گذاری مستقیم دسته بندی شده است. شیوه اعطای وام و تسهیلات در این روش بانکداری بسیار مهم است. چنانچه هنوز قوانین الزام آور و دقیقی برای اجرای این سیستم بانکداری در کشورهای اسلامی تدوین نشده است. در کشور خودمان هنوز سیستم بانکداری اسلامی در بانک‌های کشور به صورت صد درصد اجرا نمی‌شود. در سیستم بانکداری غربی با اجرای روش‌هایی چون اعطای وام و تسهیلات پس از اعتبارسنجی از طریق اعتبارات بانکی و کارت‌های اعتباری در کنار روش‌های مرسوم شیوه بانکداری دارای چالش‌ها و مشکلات کمتری را ارائه می‌دهند.

اعتبارسنجی برای اعطای تسهیلات و وام

 اعتبارسنجی روشی مرسوم و متداول در کشورهای غربی برای اعطای وام و تسهیلات به مشتریان است. شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی و سایت اعتبار سنجی یا سامانه اعتبارسنجی معتبر و شناخته شده‌ای در آمریکا و کشورهای غربی فعالیت می‌کنند که در ایران هم رفته رفته شیوه اعطای وام و تسهیلات بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری با کمک این آژانس‌ها و سامانه‌های رواج بیشتری پیدا خواهد کرد. در این روش شرکت اعتبار سنجی و سامانه‌های اعتبارسنجی از طریق دریافت داده‌ها و اطلاعات مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری با استعلام بانکی از سابقه تعداد چک‌های برگشتی و سابقه خوش حسابی آنها در بازپرداخت وام رتبه بندی اعتباری آنها را ارائه می‌دهد. رتبه بندی اعتباری و این اطلاعات به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده کمک می‌کند تا با ریسک اعتباری کمتری برای جلوگیری از متضرر شدن برای پذیرش یا عدم پذیرش درخواست متقاضیان برای اعطای وام و تسهیلات تصمیم گیری کند.

تجزیه و تحلیل ریسک اعتباری در اعطای وام و تسهیلات

تجزیه و تحلیل ریسک اعتباری را می‌توان به عنوان فرایند تخصیص اعتبار تصور کرد. بعد از اینکه فرد یا شغلی برای وام به بانک یا موسسه مالی مراجعه کند، موسسه وام مزایا و هزینه‌های احتمالی مرتبط با وام را تجزیه و تحلیل می‌کند. از تجزیه و تحلیل ریسک اعتباری برای برآورد هزینه‌های مرتبط با اعطای وام استفاده می‌شود. ریسک اعتباری نوعی از ریسک است که وام دهندگان با آن روبرو هستند. ریسک اعتباری بوجود می آید زیرا یک بدهکار همیشه می‌تواند از پرداخت بدهی خود قصور کند. بانک‌ها، موسسات مالی و اعتباری، شرکت‌های مدیریت دارایی، صندوق‌های سهام و بورس، صندوق‌های سرمایه گذاری و شرکت‌های بیمه، همه باید ریسک‌های اعتباری را که در معرض آنها قرار دارد، تجزیه و تحلیل کنند تا بتوانند سودآوری در بازار داشته باشند.

منبع: corporatefinanceinstitute